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银行业的新时代：告别柜台，拥抱科技

我们正经历着银行业的深刻变革，这种变化并非悄无声息，而是以一种令人意想不到的速度席卷而来。不久前，我亲眼目睹了这一幕：朋友老张急需五万元现金，来到楼下银行，却被柜员引导使用智能机器办理业务。老张一脸茫然：“我就是想取点钱，怎么还要学习新技术？” 这并非个例，它折射出银行业正在经历的巨大转型。

你还记得过去小区门口那些林立的银行网点吗？如今，它们大多销声匿迹，取而代之的是稀疏的网点和缩减的营业时间。我家附近曾经有四家银行，现在只剩下一家，而且营业时间也大幅缩短。ATM机更是如此，曾经遍布商场和街道，现在却如同“稀有物种”，难觅踪影。即使找到了，也多半处于维修状态，或者仅能查询余额，无法进行现金提取。

这一切的背后是什么？我采访了在银行工作的表妹，她给出了一个惊人的数据：超过70%的银行业务已经转移到线上平台。这意味着，大多数人已经无需亲自前往银行，只需动动手指，就能轻松完成各项金融操作。

起初，我也难以相信手机银行能够完全替代传统银行业务。直到我亲眼见证了母亲通过手机银行向我转账一万元，整个过程不到三分钟，我才真正意识到时代已经悄然改变。

如今的手机银行功能强大到令人瞠目结舌。转账、缴费、理财、贷款，甚至开户等业务，都可以在手机上轻松完成。母亲过去每月都要去银行缴纳水电费，现在只需躺在沙发上就能搞定一切。

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更令人惊叹的是刷脸取款功能。前段时间，我忘记携带银行卡，却在ATM机前通过面部识别、输入手机号和密码成功取款，宛如科幻电影中的场景。

而VTM（虚拟柜员机）更是将科技融入银行业务的典范。它看起来像一台大型ATM机，但功能却强大百倍。它不仅支持存取款，还提供开户、办卡、贷款申请、理财产品购买等全方位服务，甚至可以进行视频客服连接。其操作界面友好便捷，如同使用一台超大平板电脑。最重要的是，VTM几乎免去了排队等待的烦恼。过去在银行办理业务动辄需要一两个小时，现在使用VTM，十分钟就能搞定大部分事情。表妹告诉我，银行正在大力推广VTM，因为一台VTM的效率相当于数名柜员，并且可以24小时不间断工作。

然而，银行网点的减少并非银行的刻意为之。维持一个银行网点需要巨额成本：房租、人工、水电、设备维护等等，一年下来少说几百万。表妹所在的银行去年关闭了30%的网点，但业务量却非但没有下降，反而增长了15%。原因很简单：线上业务成本低廉，一个APP就能服务数百万用户，远比开设数百个网点更经济高效。

此外，一个更重要的因素是：现金支付正在逐渐退出历史舞台。我仔细回想，上次使用现金是什么时候？一个月前，因为早餐摊主的收款码故障。日常生活中，买菜、乘车、吃饭，几乎所有支付都通过扫码完成，就连70多岁的奶奶也熟练掌握了微信支付。

既然大部分人都已经习惯了无现金支付，ATM机和银行网点自然显得不那么重要了。

那么，我们普通人该如何应对这一变化呢？

如果你还不熟悉手机银行，我强烈建议你尽快学习使用。母亲起初也担心手机银行不安全，但现在已经成为手机银行的忠实用户。事实上，手机银行的安全性远超你的想象。人脸识别、指纹验证、短信验证码等多重安全措施，再加上银行对线上安全的大力投入，其安全性远高于传统的密码保护方式。

VTM使用提示:

VTM每日取款限额通常为5万元。

大额取款需提前预约。

部分业务必须本人办理，不可代办。

跨行取款可能产生手续费。

这些规则看似繁琐，实际上是为了保障资金安全。提前了解这些规则，使用起来就会更加顺手。

我的经验是：日常小额业务使用手机银行，复杂业务使用VTM，实在无法解决的问题再寻求柜员帮助。这样既能提高效率，又能确保万无一失。